户外保险到底保什么？
很多人以为买了普通意外险就能覆盖登山、潜水、滑雪等高风险运动，其实普通意外险大多把“高风险运动”列为免责条款。真正的户外保险会明确列出可保项目，例如：
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- 高海拔徒步（海拔6000米以下）
- 攀岩、攀冰、探洞
- 潜水（深度40米以内，含技术潜水）
- 滑雪、滑翔伞、皮划艇
买户外保险要注意什么？
1. 看清“可保运动”列表
保险公司会在条款里用表格列出具体运动名称与对应海拔、深度、难度限制。例如某产品把“海拔6000米以上登山”列为除外，而你计划去爬6200米的雪山，那就等于没保障。
2. 医疗额度要覆盖“直升机救援”
山野事故往往发生在交通不便地区，直升机救援一次费用动辄5万～15万元。务必确认：
- 紧急医疗运送是否不限交通工具
- 是否直付医院，避免先垫钱
- 是否包含遗体送返（海外活动尤其重要）
3. 留意“急性病”条款
高原反应、中暑、急性肠胃炎在户外很常见，但部分产品只保“意外”不保“急性病”。如果你去稻城亚丁、西藏，建议选择含“高原病医疗”专项责任的保险。
户外保险怎么买最划算？
渠道对比：官网 vs 平台 vs 旅行社
| 渠道 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 保险公司官网 | 条款透明，可定制天数 | 价格无折扣 |
| 第三方平台 | 一键比价，常有优惠券 | 需核对条款版本 |
| 户外俱乐部/旅行社 | 打包方便，领队协助理赔 | 保额固定，可能偏高或偏低 |
按天还是按年？
一年只出行2～3次：选单次短期险，3天50元左右即可买到50万意外+5万医疗。
一年出行10次以上：选全年计划，约300～600元，无限次出行，每次上限30天。
理赔流程提前记
出险第一步：立即报案
无论伤势大小，48小时内拨打保单上的救援电话，否则可能被拒赔。报案时提供：
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- 保单号或身份证号
- 事故时间、地点、经过
- 现场联系人电话
第二步：收集材料
- 医疗：诊断证明、发票原件、用药清单
- 救援：直升机或救护车收据、飞行记录
- 第三方事故：警方报告、现场照片
第三步：线上提交
多数保险公司支持微信小程序或APP上传材料，3～10个工作日可到账。若材料缺失，客服会一次性告知补交清单。
常见坑点自查表
出发前对照以下问题，逐一打钩：
- □ 我的运动项目在“可保”列表内吗？
- □ 医疗额度≥直升机救援当地平均费用？
- □ 保险期限覆盖往返路程+活动全程？
- □ 我已把电子保单保存在手机离线状态？
- □ 紧急联系人已收到保单号与救援电话？
不同目的地怎么选？
国内高海拔（四姑娘山、哈巴雪山）
重点看海拔限制与高原病医疗，推荐含“6000米以下登山”且含“急性高原病”责任的产品。
东南亚海岛（普吉岛、仙本那）
潜水深度普遍30米内，但摩托艇、香蕉船常被列为除外，需选含“水上摩托”的险种。
欧洲登山（阿尔卑斯、勃朗峰）
申根签证要求医疗额度≥3万欧元，且需含紧急医疗送返，否则可能被拒签。
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一句话记住核心
先确认运动项目在可保范围，再对比医疗额度与救援服务，最后才是价格。 把这三步做对，户外保险就不会白买。
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