高原反应保险怎么买？一句话：优先选含急性高原病医疗+紧急下撤费用的旅行意外险，保额≥30万，且承保海拔≥5500米。
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一、为什么普通意外险不保高原反应？
多数综合意外险把高原反应列为“疾病”而非意外，条款里明确除外。这意味着：
- 在拉萨因高反住院，普通意外险一分钱不报；
- 只有专项高原旅行险才把高反纳入保障范围。
二、挑选高原旅行意外险的5个关键指标
1. 医疗保额要足够
建议≥30万元，高原肺水肿、脑水肿一旦发作，直升机救援+ICU费用轻松破十万。
2. 海拔限制要看清
部分产品只保3500米以下，去珠峰大本营需选“不限制海拔”或5500米以上”条款。
3. 紧急救援服务
包含：
- 医疗转运（直升机/救护车）；
- 氧气瓶、高压氧舱费用；
- 亲属探访交通住宿补贴。
4. 急性高原病定义
优质条款会写明：“经国家二级及以上医院确诊为急性高原肺水肿或脑水肿”即可赔付，而非笼统的“高原反应”。
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5. 免责条款越少越好
警惕以下免责：
- “未经适应直接飞抵海拔3000米以上地区”；
- “潜水、滑雪、登山等高风险运动”。
三、三款热销产品横向对比
| 产品名称 | 医疗保额 | 海拔限制 | 救援服务 | 价格（7天） |
|---|---|---|---|---|
| 安联高原行 | 50万 | 6000米 | 直升机无限次 | 68元 |
| 平安高原卫士 | 30万 | 5500米 | 含氧舱费用 | 45元 |
| 人保高原保 | 100万 | 无限制 | 需先垫付后报销 | 99元 |
四、投保前必须确认的3个细节
1. 出发地是否影响承保？
部分产品要求“常住地海拔低于2500米”，长期居住西宁、拉萨的旅客可能被拒保。
2. 年龄限制
65岁以上老人可选产品骤减，安联高原行最高承保至70岁，需加费20%。
3. 等待期问题
投保后次日零时生效，避免当天买当天飞。
五、理赔流程实战演示
以在稻城亚丁出现高反为例：
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- 立即拨打保险公司救援电话（保单上有24小时中文热线）；
- 在亚丁景区卫生院初诊，保留病历、发票原件；
- 转运至甘孜州人民医院，确诊急性肺水肿；
- 出院后提交：诊断证明+费用清单+银行卡复印件；
- 3个工作日内收到医疗赔付+直升机费用共12.7万元。
六、常见疑问Q&A
Q：已经到拉萨了还能投保吗？
A：可以，但需无高反症状且产品支持“旅行中投保”，如人保高原保。
Q：高原反应导致身故赔多少？
A：按意外身故保额+急性病身故保额叠加赔付，最高可达100万。
Q：自驾游川藏线需要额外加保吗？
A：如果车辆保险不含车上人员医疗，建议叠加自驾意外险，保障司机和乘客的高反风险。
七、省钱技巧：这样买便宜30%
- 提前15天投保，安联、平安均有早鸟折扣；
- 3人以上团购价，人保高原保可降10元/人；
- 关注保险公司“高原季”促销活动，如618、双11期间。
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